Česká národní banka se rozhodla zasáhnout do hypotečního trhu na podzim loňského roku doporučením bankám neposkytovat hypotéky nad 95 % LTV. Nelíbilo se jí totiž, že si hypotéku pořizuje téměř každý jako mávnutím kouzelného proutku. Zdálo by se, že Česká národní banka nepřeje obyčejnému člověku ani vlastní byt. Označovat ji za viníka je však poněkud povrchní. Česká národní banka má bohužel v mnohém pravdu.

Hypotéku si začali brát i lidé, jejichž příjmy lze jen s nadsázkou označit za dostatečné. Mají sice vlastní byt, ale splácení hypotéky je pro něj velkou zátěží. Pokud by jim v budoucnu banka zvýšila úrokovou sazbu a oni by nesehnali stejné nebo lepší podmínky u konkurenční banky, dostali by se do problému se splácením s náhle vyššími splátkami. Takových lidí je bohužel velké množství. Pokud by všichni přestali splácet hypotéky, hrozil by skutečný kolaps domácí ekonomiky.

Konec výhodným hypotékám

V dubnu došlo k dalšímu zpřísnění. Hned první dubnový den vešlo v platnost nové doporučení ČNB zakazující poskytování hypoték nad 90 % LTV. To znamená, že 10 % by měli zájemci o hypotéku dodat z vlastních zdrojů. To však není celá částka. Na kupujícího byla převedena povinnost zaplatit daň z nabytí nemovitosti ve výši 4 %. Celkem by tedy kupující měl mít 14 % vlastních úspor.

Tuto povinnost lze zatím částečně obejít tím, že si na zbývající částku vezmou další půjčku. „Takové řešení v konečném důsledku vyjde klienty dráž, než kdyby celou částku financovali hypotékami, které dnes mají výhodné úrokové sazby. Je proto pravděpodobné, že se zpomalí současný realitní boom. Stejně tak je možné, že se alespoň na přechodnou dobu ceny nemovitostí propadnou,“ uvedl Petr Plocek, mluvčí UniCredit Bank.

 

Shrnutí změn platných od 1. dubna 2017:

 

Regulace bude mít dopad nejen na klienty, ale také na banky. Až 45 % zájemců o hypotéky si totiž bere hypotéky právě v inkriminovaném rozmezí 80 % až 90 % LTV. Je tedy více než logické, že velká část lidí, která by hypotéku před rokem dostala bez problémů, na ni od letošního dubna nedosáhne.

Bude hůř?

Hypoteční specialisté odhadují, že v letošním roce dojde až ke 20% snížení objemu poskytnutých hypoték. Důvodem jsou nejen opatření ČNB, ale také růst cen nemovitostí a zvyšování úrokových sazeb v posledních měsících. Svůj podíl má také převedení daně z nabytí nemovitosti na kupujícího a nový zákon o spotřebitelském úvěru, který vešel v platnost v prosinci loňského roku.

ČNB přitom “vesele” plánuje přitvrdit. Horší časy zájemce o hypotéky čekají, vejde-li 1. července v platnost novela zákona o ČNB. „Podle ní bude ČNB natvrdo stanovovat parametry DSTI. To znamená, že banka bude muset zjistit, kde všude klient úvěry má. Když to překročí nějakou procentuální hodnotu, například 40 procent příjmu žadatele, banka takovému klientovi už nebude smět poskytnout úvěr,“ varuje Libor Ostatek, ředitel ve společnosti Golem Finance.