Nečekaná ztráta dobrého zaměstnání, dlouhodobá nemoc a smrt. To jsou nejčastěji uváděné důvody bank, proč bychom si pojištění platební neschopnosti měli k hypotečnímu úvěru sjednat. Většina bank nabízí možnost pojistit se pro případ pracovní neschopnosti, trvalé invalidity, smrti a ztráty zaměstnání. Některé banky nabízí pouze pojištění pro případ trvalé invalidity či úmrtí (např. mBank). Ve výsledku samozřejmě záleží na klientovi banky, zda si pojištění uzavře a pro jakou variantu se rozhodne.

Pojištění platební neschopnosti vyjde zhruba na 1000 Kč měsíčně

Pojištění nelze upřít, že se jedná o smysluplnou věc. Jeho cena je však neúměrně vysoká a pohybuje se kolem 1 000 Kč měsíčně. Podívejme se na konkrétní případ u hypotéky ve výši 2 000 0000 Kč na 80 % hodnoty zajištění. Doba splatnosti činí 20 let a klient si vybral pětiletou dobu fixace. Na kolik by vyšlo pojištění kryjící všechna výše uvedená rizika?

Raiffeisenbank si v takovém případě účtuje 939 Kč každý měsíc. Za 20 let tedy klient zaplatí 225 000 Kč pouze za pojištění. ČSOB si účtuje 970 Kč a Equa bank dokonce 1 380 Kč. UniCredit bank při sjednání pojištění nabízí alespoň slevu ve výši 0,4 %. U Fio banky získáte také slevu 0,2 %, ale měsíčně klient stejně zaplatí 1 417 Kč. mBank k této otázce přistupuje ještě komplikovaněji. Klient uhradí jednorázový poplatek ve výši 1,5 % z počáteční výše úvěru, což u tohoto konkrétního případu činí 30 000 Kč. Následující dva roky za pojištění nezaplatí ani korunu. Po dvou letech si mBank začne účtovat 0,025 % měsíčně z aktuálního nesplaceného zůstatku, což vychází cca na necelých 500 Kč. Částka se postupně snižuje. Bez ohledu na to, jakým způsobem si banky poplatek za pojištění účtují, to jsou opravdu nemalé částky.

Pojištění není řešením navždy

Pokud si však myslíte, že v případě pojistné události můžete být absolutně v klidu, musíme vás vyvést z velkého omylu. První podmínkou bývá fakt, že platební událost musí být delší než dva měsíce. Teprve poté začne banka hypotéku splácet za vás. To znamená, že prvé dva měsíce si musíte poradit sami. Nemilé, že? A to není vše.

Nemocní či bez práce můžete být celé měsíce i roky. Myslíte si, že banka za vás bude hypotéku splácet až do konce vašich dnů? V žádném případě. Tato doba je opět omezená. V případě ztráty zaměstnání pojištění kryje nejvýše 6 měsíců a v případě pracovní neschopnosti z důvodu nemoci až 12 měsíců. Jediným případem, kdy banka doplatí celý úvěr, je invalidita III. stupně a smrt.

Podle finančních analytiků je pojištění schopnosti splácet zbytečné a drahé

A co si o tomto typu pojištění myslí odborníci na slovo vzatí? Ti zpravidla pojištění platební neschopnosti příliš nedoporučují. Pojištění je drahé a podmínky vyplacení pojistného plnění jsou diskutabilní. Zaplatit stovky tisíc korun za pojištění, které vás pokryje na nějakých 6 až 12 měsíců v případě pojistné události, se příliš nevyplatí Navíc z pojištění nelze uplatnit daňové odpočty. Jako jednu z mála výhod vnímají slevu na úrokové sazbě na úvěru. Tu však nenabízí zdaleka všechny banky.

“Pojištění tohoto nemohu jednoznačně doporučit. V případě, že máte finanční rezervu na pokrytí výdajů na dobu 6 měsíců, je podle něj úplně zbytečné. Co se týče smrti a invalidity III. stupně je lepší mít klasické rizikové pojištění. Pokud mě uzavření tohoto typu pojištění pomůže snížit úrokovou sazbu na hypotečním úvěru, tak ano, ale je třeba velmi dobře počítat,“ uvedl Michal Cibulka, analytik finančního plánování ve společnosti Broker Consulting.

Podobný názor sdílí analytik ve společnosti Swiss Life Jiří Sýkora. “Hlavní nevýhody vidím dvě. Z pojištění schopnosti splácet si nelze uplatnit daňové odpočty. Druhým záporem je krátkodobost pojištění. Pokud si klient ve svých 25 letech sjedná hypotéku spolu s pojištěním schopnosti splácet, kterou bude splácet 20 let, po doplacení úvěru ve svých 45 letech mu pojištění skončí. Většina lidí až v tuto chvíli začne řešit své životní pojištění, které v tomto věku vyjde již podstatně dráž, než kdyby si klient životní pojištění sjednal ve 20 letech a po doplacení hypotéky jen upravil pojistné částky,“ vysvětluje.