Refinancování je jedinečná možnost, jak u stávající hypotéky získat výhodnější podmínky. Důvody pro refinancování jsou jasné - příliš vysoké úroky, drahé poplatky či získání dodatečného úvěru. Jak ale refinancování provést, abyste opravdu získali výhodné podmínky? Na co si dát pozor a co vše byste si měli ohlídat?

Když ptáčka lapají, hezky mu zpívají

Konkurence je ohromná a jednotlivé banky a hypoteční domy se o nové klienty doslova perou. Refinancování je přitom velice dobrou příležitostí a také hojně využívaným způsobem, jak si mezi sebou banky přebírají klienty. Jak to ve skutečném životě chodí?

Je to jednoduché. První banka má klienta, kterého chce druhá banka. Druhá banka tedy klientovi první banky nabídne stejný úvěr ale s nižším úrokem a nulovými poplatky. Klient nabídku samozřejmě přijme. Ušetří tak hodně peněz, a jestli má úvěr u banky XY nebo u banky YX je mu doslova ukradené.

Zároveň je třeba si uvědomit, že vydělat chce každá banka, a proto nelze donekonečna nabízet výhodnější podmínky. Každá nabídka může mít “malý” háček. Proto si klient musí dávat bedlivý pozor, aby nenaletěl na zdánlivě výhodnější nabídku, která ho však ve výsledku bude stát ještě více peněz.

Nový úvěr musí být výhodnější

Aby se refinancování hypotéky vyplatilo, musí klientovi přinést jednu či více výhod oproti původní hypotéce. Důraz bývá kladen na nižší úrokovou sazbu či snížené nebo dokonce nulové poplatky spojené se správou hypotéky. Některé banky nabízí další a další výhody. Nejčastěji lidé využívají možnosti bezplatného navýšení hypotečního úvěru, apod.

Než rozjedete boj mezi bankami, zkuste nejprve tzv. refixaci. Oslovte nejprve svou stávající banku s tím, že vám současné podmínky nevyhovují. Poukažte na aktuální vývoj a nezapomeňte se zmínit o tom, že uvažujete o refinancování. Bude-li banka dostatečně chytrá a pružná, sama vám nabídne nově a přijatelnější podmínky pro další fixační období. Tímto krokem ušetříte čas, starosti a mnohdy i další náklady, které refinancování může obnášet.

„Mnoho lidí dnes také chce refinancovat několik měsíců (12 až 24) před výročím fixace, aby si zajistili aktuální rekordně nízké sazby. Stávající banky umí ve většině případů zařídit refixaci do šesti měsíců až do výročí fixace,” uvedl Vladimír Weiss ze společnosti Partners.

Na co myslet a na co nezapomenout

Při výběru nové hypotéky sledujte všechny její parametry nejen úrokovou sazbu. Úroková sazba může být sice nižší, ale ostatní poplatky mohou hypotéky výrazně prodražit. Pozor si dávejte na “výhody”, které se k nové hypotéce váží, ale stojí další peníze a to vy přece nechcete. Velmi důležité jsou také poplatky, které mohou vyjít na nula korun, ale i na několik tisíc korun. A to opět není žádoucí. Na mysli máme zejména poplatky za sjednání úvěru, za katastrální kolky či za odhad nemovitosti.

„Dobře si rozmyslete splatnost úvěru a tím pádem i výši měsíční splátky. Základem je bezproblémově splácet, smysluplně žít a systematicky tvořit finanční rezervy. Rozhodně nenastavuje splatnost tak, aby měsíční splátka dusila váš měsíční rozpočet,” zdůraznil také Vladimír Weiss.

Nezapomeňte si pohlídat termíny důležité právě pro refinancování. Tím hlavním je datum výročí, k němuž lze refinancování provést. Do 30 dnů od data výročí fixace můžete zažádat stávající banku o dokument, bez něhož nelze refinancování provést. Jedná se o “Vyčíslení úvěru a souhlas se splacením”. Následuje den, k němuž musí být původní hypotéka splacená. Nevíte-li si rady, požádejte o pomoc hypotečního poradce, který vše podstatné ohlídá, a ještě vám pomůže s výběrem správné hypotéky.