Česká národní banka usiluje o ještě přísnější podmínky. Proto se již několik měsíců snaží prosadit novelu zákona o ČNB, která by ji poskytla více pravomocí. Dosud se ji podařilo zakázat poskytování hypoték nad 90 % a omezit počet poskytnutých hypoték ve výši 80 až 90 %. Do budoucna by však chtěla ovlivnit nejen to, kolik banky mohou půjčit s ohledem na cenu nemovitosti, ale výši půjčky dle příjmů a výdajů zájemce o hypotéku. Poslanci s novelou nesouhlasí. Nelíbí se jim, že nejvíce budou ohrožení mladí lidé a rodiny se středními příjmy. Projednání novely bylo odsunuto na neurčito. I přesto je získání hypotéky těžší.

Hypotéku nedostane každý

Ještě v loňském roce bylo možné získat 100% hypotéku. ČNB jim však definitivně učinila přítrž. Současný zájemce o hypotéku musí mít nejméně 10 % z vlastních zdrojů, spíše však 20 %. Nemluvě o dani z nabytí nemovitosti ve výši 4 %, která byla přenesena na kupující. V ideálním případě by tedy zájemce měl mít naspořeno 24 % z celkové ceny vybrané nemovitosti.

Jenomže české domácnosti nemají zdaleka dostatečné příjmy na to, aby byly schopné si vytvářet potřebné finanční rezervy. Ve většině případech potřebnou finanční částku získávají prostřednictvím dalšího spotřebitelského úvěru. To znamená větší finanční zátěž. S ohledem na rostoucí ceny nemovitostí tak roste skupina lidí, kteří si hypotéku nemohou dovolit.

Překážkou je horší bonita i nízký příjem

Nová legislativa v podobě novely zákona o spotřebitelském úvěru šanci na získání hypotéky ovlivnila také. Banky a nebankovní poskytovatelé půjček jsou povinni prověřovat bonitu zájemců o hypotéku stále detailněji.

Důležitá je při posuzování bonity nejen výše příjmu. Poskytovatelé posuzují nejen příjmy, ale do jednání zahrnují také všechny další výdaje a závazky. Dostatečná finanční hotovost nemusí k získání hypotéky stačit. Většina žadatelů tento problém řeší tak, že o hypotéku žádají společně se spolužadateli (např. manželé či nesezdaní partneři).

Pozor na status rizikového klienta

Banky rozlišují klienty do různých skupin. Nejméně šancí mají tzv. rizikoví klienti. Do této skupiny patří nejen lidé s nízkými příjmy a lidé se záznamem v registrech dlužníků, ale také živnostníci a cizinci. Živnostníci prokazují své příjmy prostřednictvím daňového přiznání, které neodpovídá realitě. Zejména živnostníci, kteří pracuji “sami na sebe”, vykazují dle daňového přiznání nedostatečné příjmy, které banky neakceptují. Jednoznačně nejbezpečnější jsou banky klienti zaměstnaní na dobu neurčitou.

Čím dál důležitější roli hraji i nejvyšší dosažené vzdělání a aktuální zaměstnání. U osob s vyšším vzděláním a dobrým kariérním růstem se předpokládá, že v případě ztráty zaměstnání si dokáží novou a stejně dobře placenou práci najít daleko rychleji než osoba s nízkým vzděláním a bez patřičné kvalifikace.

Šanci na získání hypotéky zvyšují dobré příjmy, žádné dluhy a vlastní úspory

Poskytovatelé hypoték si ideálního klienta představují jako osobu s příjmem vyšším, než činí stávající průměr, bez dalších dluhů a s dostatečnými úsporami. Mezi obecné tipy, jak zvýšit  šance, patří řádné splácení všech závazků a při žádosti o hypotéku nemít ideálně žádné další půjčky. Výhodné je také mít stabilní zaměstnání déle než 12 měsíců s příjmem, kdy výše předpokládané splátky nebude tvořit více než 40 % čistého příjmu. Jste-li schopni přidat vlastní úspory, máte vyhráno.