Nový zákon o spotřebitelském úvěru mimo jiné klade velký důraz na posuzování úvěruschopnosti žadatele o půjčku, tedy i hypotéku. To znamená, že banky budou povinné důkladněji prověřovat bonitu žadatele a jeho schopnost hypotéku splácet. Daleko hlouběji tak budou zkoumat všechny příjmy a samozřejmě i výdaje žadatele i celé jeho rodiny.

Hlavním cílem těchto nových opatření je zamezit zvyšování neúměrného zadlužování českých domácností. Ty si velice často vezmou hypotéku, jejíž splácení je pro ně příliš velké sousto. Drahou hypotéku nejsou schopné dlouhodobě zvládat. Některé banky proto přestaly nabízet a prodávat hypotéky bez dokládání příjmů. Zpřísnění však se však bude týkat i některých dalších pravidel.

Bez potvrzení o příjmu hypotéka nebude

V nabídkách některých bank bylo ještě nedávno možné najít hypotéku bez dokládání příjmu (např. Raiffeisenbank, ČSOB, Hypoteční banka). Dnes už takovou nabídku nenajdete u žádné banky. Všechny výše uvedené banky s ohledem na blížící se nový zákon tento typ hypoték úplně zastavily.

„Poskytování hypotéky bez dokládání příjmu jsme ukončili k 30. červnu 2016. Důvodem je nutnost přizpůsobit se implementaci zákona a posílit systém řízení rizik Hypoteční banky,“ uvedla Kateřina Krásová,  ředitelka marketingu Hypoteční banky. „ČSOB neposkytuje hypotéky bez doložení příjmu od 1. července 2016. Reaguje tím na nový zákon o úvěru pro spotřebitele,“ zazněla podobná slova také z úst mluvčí ČSOB Pavly Hávové.

Mluvčí obou bank rovněž zmínily, že klienti mají možnost doložit příjmy v podobě předschválené splátky a daňových paušálů. Hypoteční banka navíc přestala akceptovat budoucí příjmy z pronájmu. Česká spořitelna hypotéku bez dokládání příjmu v nabídce nikdy nevedla. Zrušila však nabídku Hypotéky s prémií. „Tato změna souvisí s uzákoněním možnosti mimořádné splátky hypotečního úvěru bez sankce. Klient totiž v případě mimořádné splátky o slíbenou prémii (vrácení části uhrazených úroků z úvěru v celkové výši až 4 procenta z vyčerpané výše úvěru) přichází,“ sdělila médiím pravděpodobný důvod zrušení Hana Fojtová, produktová analytička OVB Allfinanz.

Víte, že…

Češi překonávají veškeré rekordy. V prvním pololetí si Češi vzali 54 tisíc hypoték o celkovém objemu 102 miliardy korun, což je o14 miliard více oproti loňskému roku.


Schvalování hypotéky bude trvat déle

Jak již bylo řečeno, banka bude povinna bonitu žadatele zkoumat důrazněji. Za správné posouzení úvěruschopnosti budou totiž nést daleko větší zodpovědnost. Pokud by tak v budoucnu banka neučinila a bude jí to prokázáno, smlouva o hypotečním úvěru bude okamžitě zneplatněná. Klient bude sice muset půjčenou částku splatit, ale bude osvobozen od povinnosti zaplatit úrok. Banka přijde o veškerý zisk.

To samozřejmě znamená prodloužení celého procesu vyřízení hypotéky. Banky se budou muset s novou právní úpravou popasovat tak, aby na ni nedopláceli potencionální klienti. Klient bude nucen předložit pouze důvěryhodné a relevantní doklady, dokumenty a informace. Hlavní podmínkou bude především dostatečně vysoký, pravidelný a stabilní příjem, který bude žadatel schopen bez problému doložit. Důležitá tedy bude již aktuální příprava.

„Na nich bude, jak moc hladký a dlouhý celý proces po změně bude. Pokud banka nebude dostatečně připravená, je možné, že nás čeká výrazně delší proces schvalování než dosud. Bude potřeba i více dokumentů, takže i administrativně to bude náročnější. Pro samotné klienty to bude hlavně znamenat hlubší prověrku jejich rodinné finanční situace,“ dodala Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners.

Banky nabízí levné úrokové sazby v případě delších fixací

Banky rovněž myslí na své zisky. Nový zákon umožní klientům poměrnou část hypotéky splatit každý rok bez hrozby sankce i během fixační lhůty. Proto již nyní banky nabízí současným klientům levnější úrokové sazby v případě hypoték s fixací dlouhou například 10 let. Pro klienta by tento zdánlivě výhodný krok znamenal, že po dobu následujících deseti let hypotéku předčasné nezaplatí bez velké sankce.

A právě současné nízké úroky v souvislosti s rostoucími cenami nemovitostí mají velký vliv na zvýšený zájem o hypotéky. Česká národní banka to však zároveň vnímá jako velké riziko. V budoucnu by mohlo mít stále více lidí potíže se splácením hypotéky. Z tohoto důvodu zasáhla a rozhodla se zpřísnit podmínky při poskytování hypoték. Od října bude možné získat nejvýše 95% hypotéku a od dubna příštího roku 90% hypotéku.

„Lidé by však měli přistupovat k pořizování nemovitosti s rostoucí obezřetností, navzdory nízkým sazbám. Růst cen nájmů totiž zaostává za růstem cen nemovitostí. Pokud by takový trend pokračoval, a nůžky mezi cenou nemovitostí a nájmy se dále rozevíraly, jde o signál jistého přehřátí na nemovitostním trhu,” radí ekonom Lukáš Kovanda.