Má smysl sjednávat pojištění schopnosti splácet?

Pojištění schopnosti splácet vám dnes nabídne k hypotéce či jinému typu úvěru automaticky každá banka. Otázka zní, zda se takové pojištění vůbec vyplatí. Pojištění platební neschopnosti je drahá záležitost, která již tak drahý úvěr značně prodraží. Riziko, že se během dlouhé doby splatnosti dostanete do situace, kdy hypotéku opravdu nebudete moci splácet, však zrovna malé není.

Nečekaná ztráta dobrého zaměstnání, dlouhodobá nemoc a smrt. To jsou nejčastěji uváděné důvody bank, proč bychom si pojištění platební neschopnosti měli k hypotečnímu úvěru sjednat. Většina bank nabízí možnost pojistit se pro případ pracovní neschopnosti, trvalé invalidity, smrti a ztráty zaměstnání. Některé banky nabízí pouze pojištění pro případ trvalé invalidity či úmrtí (např. mBank). Ve výsledku samozřejmě záleží na klientovi banky, zda si pojištění uzavře a pro jakou variantu se rozhodne.

Pojištění platební neschopnosti vyjde zhruba na 1000 Kč měsíčně

Pojištění nelze upřít, že se jedná o smysluplnou věc. Jeho cena je však neúměrně vysoká a pohybuje se kolem 1 000 Kč měsíčně. Podívejme se na konkrétní případ u hypotéky ve výši 2 000 0000 Kč na 80 % hodnoty zajištění. Doba splatnosti činí 20 let a klient si vybral pětiletou dobu fixace. Na kolik by vyšlo pojištění kryjící všechna výše uvedená rizika?

Raiffeisenbank si v takovém případě účtuje 939 Kč každý měsíc. Za 20 let tedy klient zaplatí 225 000 Kč pouze za pojištění. ČSOB si účtuje 970 Kč a Equa bank dokonce 1 380 Kč. UniCredit bank při sjednání pojištění nabízí alespoň slevu ve výši 0,4 %. U Fio banky získáte také slevu 0,2 %, ale měsíčně klient stejně zaplatí 1 417 Kč. mBank k této otázce přistupuje ještě komplikovaněji. Klient uhradí jednorázový poplatek ve výši 1,5 % z počáteční výše úvěru, což u tohoto konkrétního případu činí 30 000 Kč. Následující dva roky za pojištění nezaplatí ani korunu. Po dvou letech si mBank začne účtovat 0,025 % měsíčně z aktuálního nesplaceného zůstatku, což vychází cca na necelých 500 Kč. Částka se postupně snižuje. Bez ohledu na to, jakým způsobem si banky poplatek za pojištění účtují, to jsou opravdu nemalé částky.

Pojištění není řešením navždy

Pokud si však myslíte, že v případě pojistné události můžete být absolutně v klidu, musíme vás vyvést z velkého omylu. První podmínkou bývá fakt, že platební událost musí být delší než dva měsíce. Teprve poté začne banka hypotéku splácet za vás. To znamená, že prvé dva měsíce si musíte poradit sami. Nemilé, že? A to není vše.

Nemocní či bez práce můžete být celé měsíce i roky. Myslíte si, že banka za vás bude hypotéku splácet až do konce vašich dnů? V žádném případě. Tato doba je opět omezená. V případě ztráty zaměstnání pojištění kryje nejvýše 6 měsíců a v případě pracovní neschopnosti z důvodu nemoci až 12 měsíců. Jediným případem, kdy banka doplatí celý úvěr, je invalidita III. stupně a smrt.

Podle finančních analytiků je pojištění schopnosti splácet zbytečné a drahé

A co si o tomto typu pojištění myslí odborníci na slovo vzatí? Ti zpravidla pojištění platební neschopnosti příliš nedoporučují. Pojištění je drahé a podmínky vyplacení pojistného plnění jsou diskutabilní. Zaplatit stovky tisíc korun za pojištění, které vás pokryje na nějakých 6 až 12 měsíců v případě pojistné události, se příliš nevyplatí Navíc z pojištění nelze uplatnit daňové odpočty. Jako jednu z mála výhod vnímají slevu na úrokové sazbě na úvěru. Tu však nenabízí zdaleka všechny banky.

“Pojištění tohoto nemohu jednoznačně doporučit. V případě, že máte finanční rezervu na pokrytí výdajů na dobu 6 měsíců, je podle něj úplně zbytečné. Co se týče smrti a invalidity III. stupně je lepší mít klasické rizikové pojištění. Pokud mě uzavření tohoto typu pojištění pomůže snížit úrokovou sazbu na hypotečním úvěru, tak ano, ale je třeba velmi dobře počítat,“ uvedl Michal Cibulka, analytik finančního plánování ve společnosti Broker Consulting.

Podobný názor sdílí analytik ve společnosti Swiss Life Jiří Sýkora. “Hlavní nevýhody vidím dvě. Z pojištění schopnosti splácet si nelze uplatnit daňové odpočty. Druhým záporem je krátkodobost pojištění. Pokud si klient ve svých 25 letech sjedná hypotéku spolu s pojištěním schopnosti splácet, kterou bude splácet 20 let, po doplacení úvěru ve svých 45 letech mu pojištění skončí. Většina lidí až v tuto chvíli začne řešit své životní pojištění, které v tomto věku vyjde již podstatně dráž, než kdyby si klient životní pojištění sjednal ve 20 letech a po doplacení hypotéky jen upravil pojistné částky,“ vysvětluje.

Chyba při vykreslování komponenty 'Form':Component with name "Form" is not registered. (Parameter 'componentName')
Operátor

Co se stane po odeslání formuláře?

Údaje, které jste zadali do formuláře zpracují naši specialisté na problematiku hypotéčních úvěrů. Je možné, že Vás bude kontaktovat naše zákaznická péče, abychom mohli doplnit další potřebné údaje a zjistit vše podstatné pro konkrétní nabídku hypotéky. Později Vás již bude kontaktovat hypoteční specialista, který s Vámi provede přesnou kalkulaci, kdy se dozvíte výši splátky a úrok. Následně hypoteční specialista prověří Vaši bonitu, kdy posoudí Vaše příjmy a výdaje.


Stránky

Jaké dokumenty budete potřebovat

Povaha dokumentů a také jejich množství je závislé na účelu hypotéky, typu nemovitosti a dalšího. Část dokumentů si ve většině případů dokáží poskytovatelé hypotéky zajistit sami, aby Vám ušetřili čas i Vaše nervy. Další doklady ale budou chtít doložit od Vás. Převážně půjde o minimálně dva průkazy totožnosti, potvrzení o pravidelném příjmu a v případě účelové hypotéky i kupní smlouvu.


Bezpečnost

Není se čeho obávat

Spokojenost našich klientů je vždy na prvním místě. Důkladně dodržujeme zásady online sjednávání. Nemusíte se tak s námi bát neuváženého rozhodnutí, protože dokud nepodepíšete, nejste ničím vázáni. Je pro nás také důležitá ochrana Vašich osobních údajů, proto pro přenos dat používáme špičkovou technologii SSL šifrování, zaručující absolutní zabezpečení proti zneužití.

Proč žádat o hypotéku u nás?

Profesionální přístup

Od začátku se Vám budou věnovat hypoteční specialiské, kteří Vám pomohou projít náročným procesem vyřizení žádosti o hypotéku.

Nízká úroková sazba

Na hypotečním trhu se orientujeme velmi dobře. V nabídce tak máme hypotéky s úrokovou sazbou již od 1,89 % ročně s možností fixace až na 10 let.

Vysoká míra schvalovatelnosti

Pyšníme se vysokou schvalovatelností žádostí o hypotéku na nové bydlení. Přes 1000 našich klentů si tak díky nám pořídilo nový domov.

Říkají o nás

  • Testimonial 1

    Ivana J.

    25.2.2016, Praha

    Chtěli jsme si s manželem pořídit malý dům ze Prahou ale potřebovali jsme 100% hypotéku s co nejnižšími splátkami. Na Ideální hypotéce nám pomohli přesně takovou hypotéku najít. Navíc šlo většinu věcí k hypotéce zařídit online.

    Testimonial 1

    Karel H.

    14.6.2016, Litoměřice

    Nejprve jsem obíhal různé hypoteční agentury v našem městě. Pak jsem ale narazil při hledání informací o hypotékách na idealni-hypoteka.cz a jen ze zvědavosti jsem si nechal udělat kalkulaci. Byla to dobrá volba, protože díky nim mám hypotéku s úrokem 1,9 %.

Mám zájem o nezávaznou nabídku