Jaká jsou největší rizika hypotečního úvěru?

Hypotéka často představuje jedinou šanci, jak si pořídit vlastní bydlení. Pokud právě stojíte před podepsáním hypotečního úvěru, důkladně své rozhodnutí zvažte. Hypotéka je závazek na desítky let, a i když je vidina vlastního bydlení lákavá, měli byste si být vědomi, jaká jsou rizika hypotečního úvěru.

Přecenění vlastních sil 

Bydlet ve svém by chtěl každý. Nemovitost, na kterou si berete hypoteční úvěr, by ale měla odpovídat vašim příjmům. Pokud sotva dosáhnete na průměrnou mzdu, těžko si koupíte třípatrovou vilu v nejdražší lokalitě v Praze. Společnosti, které hypotéky poskytují, si prověřují, jestli jste schopni půjčenou částku splácet. V praxi byste tedy měli dostat hypoteční úvěr jen ve výši, kterou zvládnete uhradit. Například aktuální pravidla ČNB stanovují, že měsíční hypoteční splátka nesmí přesáhnout 50 % čistého měsíčního příjmu žadatele. 

Experti se nicméně shodují, že v České republice není složité získat poměrně vysokou hypotéku i s nízkou mzdou. O to větší zodpovědnost byste měli prokázat vy při podepisování hypotečního úvěru. Jste skutečně přesvědčeni o tom, že hypotéku zvládnete splácet? Počítáte s tím, že se vaše finanční situace může oproti současnosti zhoršit? 

Nevytvoření rezervy na horší časy 

S poslední otázkou souvisí další riziko hypotečního úvěru. Lidé si často berou hypotéku, aniž by byli připraveni na to, že mohou na pár měsíců přijít o práci nebo onemocnět. Povinnost splátek se ale nikam nevypaří. „Vždy chci, aby klient, který si bere hypoteční úvěr či jakýkoli jiný úvěr, měl rezervy,“ popisuje finanční poradkyně skupiny Partners Dana Chňoupková Míchalová pro server iDNES. V souvislosti s pandemií koronaviru navíc dodává: „Současnost nám však ukazuje, že ani půlroční rezervy opravdu nemusejí být dostačující.

Nevytvoření finanční rezervy je nebezpečný hazard, který se vám může vymstít. Hypoteční úvěr budete splácet mnoho let. Nikdo z nás neví, co přijde zítra, natož za několik let. Počítejte s tím, že vám na delší dobu může zcela vypadnout hlavní příjem a buďte na to připraveni. Kromě vytvoření rezervy se jako řešení tohoto problému nabízí pojištění schopnosti splácet. 

Špatný výběr poskytovatele 

Řada lidí dělá chybu hned v úvodu. Při výběru poskytovatele hypotečního úvěru se řídí reklamou, případně rovnou osloví banku, u které mají vedený běžný účet. Hypotéka je značná investice, kterou budete splácet velkou část svého života. Na první pohled jen nepatrně výhodnější podmínky mohou v konečném součtu udělat rozdíl v řádu desítek tisíc korun. Nespoléhejte se na pocity či reklamy. Zcela bez emocí si porovnejte nabídky seriózních společností a rozhodněte se mezi těmi nejvýhodnějšími.

Srovnání nabídek jednotlivých poskytovatelů není nijak složité. Nemusíte do každé banky osobně nebo zdlouhavě hledat sazby. Využijte některý z online kalkulátorů, který udělá práci za vás. 

Slepé zaměření na nízkou úrokovou sazbu 

Tento bod částečně souvisí s předchozím, nicméně je tak častý, že si zaslouží zvýšenou pozornost. Poskytovatelé hypotečních úvěrů na vás ze všech stran chrlí, jak mají nízký úrok. O celkové sumě, kterou zaplatíte, ale úrok rozhoduje pouze částečně. Banka může mít nejnižší úrok na trhu, a přesto z vás vytáhnout více peněz než většina konkurence. Jak je to možné? Peníze zaplatíte na různých poplatcích například za vedení účtu, zpracování úvěru apod.

Při srovnávání hypoték se zajímejte hlavně o RPSN. Za touto zkratkou se skrývá roční procentní sazba nákladů. Ta na rozdíl od úroku zahrnuje celkové náklady včetně všech poplatků.

Ručení nemovitostí 

Nízké úrokové sazby hypoték jsou možné díky tomu, že za hypoteční úvěr ručíte nemovitostí. Ve většině případů jde o nemovitost, kterou z hypotéky kupujete. 

Riziko vyplývající z ručení nemovitostí je zřejmé. Ve chvíli, kdy nejste schopni splácet úvěr a nedokážete si domluvit alternativní splátkový kalendář, může poskytovatel hypotéky přistoupit k prodeji nemovitosti. Z peněz, které subjekt získá prodejem nemovitosti, uhradí část svých závazků, sankce, poplatky a případný přeplatek vyplatí vám. Vy ale během krátké doby přijdete o střechu nad hlavou a značnou část svých peněz. 

Další sankce vyplývající z porušení podmínek smlouvy 

Ztráta nemovitosti je tou nejvážnější sankcí, která vás může potkat. Nicméně různých pokut a poplatků za porušení podmínek smlouvy existuje více. A nemusí být způsobeny jen neplacením – pod hrozbou sankce často bývá i předčasné splacení hypotéky mimo období fixace. Mezi další sankce se řadí například pokuty za nečerpání hypotéky, nedočerpání hypotéky nebo za zpoždění splátky. 

Sankce za porušení smluvních podmínek se u jednotlivých poskytovatelů liší, proto je důležité si při podpisu smlouvu důkladně přečíst.

Operátor

Co se stane po odeslání formuláře?

Údaje, které jste zadali do formuláře zpracují naši specialisté na problematiku hypotéčních úvěrů. Je možné, že Vás bude kontaktovat naše zákaznická péče, abychom mohli doplnit další potřebné údaje a zjistit vše podstatné pro konkrétní nabídku hypotéky. Později Vás již bude kontaktovat hypoteční specialista, který s Vámi provede přesnou kalkulaci, kdy se dozvíte výši splátky a úrok. Následně hypoteční specialista prověří Vaši bonitu, kdy posoudí Vaše příjmy a výdaje.


Stránky

Jaké dokumenty budete potřebovat

Povaha dokumentů a také jejich množství je závislé na účelu hypotéky, typu nemovitosti a dalšího. Část dokumentů si ve většině případů dokáží poskytovatelé hypotéky zajistit sami, aby Vám ušetřili čas i Vaše nervy. Další doklady ale budou chtít doložit od Vás. Převážně půjde o minimálně dva průkazy totožnosti, potvrzení o pravidelném příjmu a v případě účelové hypotéky i kupní smlouvu.


Bezpečnost

Není se čeho obávat

Spokojenost našich klientů je vždy na prvním místě. Důkladně dodržujeme zásady online sjednávání. Nemusíte se tak s námi bát neuváženého rozhodnutí, protože dokud nepodepíšete, nejste ničím vázáni. Je pro nás také důležitá ochrana Vašich osobních údajů, proto pro přenos dat používáme špičkovou technologii SSL šifrování, zaručující absolutní zabezpečení proti zneužití.

Proč žádat o hypotéku u nás?

Profesionální přístup

Od začátku se Vám budou věnovat hypoteční specialiské, kteří Vám pomohou projít náročným procesem vyřizení žádosti o hypotéku.

Nízká úroková sazba

Na hypotečním trhu se orientujeme velmi dobře. V nabídce tak máme hypotéky s úrokovou sazbou již od 1,89 % ročně s možností fixace až na 10 let.

Vysoká míra schvalovatelnosti

Pyšníme se vysokou schvalovatelností žádostí o hypotéku na nové bydlení. Přes 1000 našich klentů si tak díky nám pořídilo nový domov.

Říkají o nás

  • Testimonial 1

    Ivana J.

    25.2.2020, Praha

    Chtěli jsme si s manželem pořídit malý dům ze Prahou ale potřebovali jsme 100% hypotéku s co nejnižšími splátkami. Na Ideální hypotéce nám pomohli přesně takovou hypotéku najít. Navíc šlo většinu věcí k hypotéce zařídit online.

    Testimonial 1

    Karel H.

    14.6.2020, Litoměřice

    Nejprve jsem obíhal různé hypoteční agentury v našem městě. Pak jsem ale narazil při hledání informací o hypotékách na idealni-hypoteka.cz a jen ze zvědavosti jsem si nechal udělat kalkulaci. Byla to dobrá volba, protože díky nim mám hypotéku s úrokem 1,9 %.

Mám zájem o nezávaznou nabídku