ČNB zmírňuje další omezení pro hypotéky – ruší ukazatel DSTI

Česká národní banka v červnu přistoupila k dalšímu zmírnění omezení pro poskytování hypoték. Při posuzování žádosti o hypotéku nově banky nemusí přihlížet k limitu pro poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů k celkovému čistému měsíčnímu příjmu (DSTI). ČNB zároveň potvrdila svoje rozhodnutí o LTV z dubna a ponechala poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti na 90 procentech.

ČNB projednávala Zprávu o finanční stabilitě

V červnu projednávala Česká národní banka Zprávu o finanční stabilitě 2019/2020, z níž vyplynuly další úpravy v omezeních pro poskytování hypoték. Již 1. dubna vydala ČNB rozhodnutí o snížení limitu ukazatele LTV (poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti) na 90 procent, do té doby byl stanoven na 80 procent. Banka se rozhodla prozatím ukazatel LTV zachovat na 90 procentech a svoje dubnové rozhodnutí potvrdila.

Zároveň se rozhodla pro zrušení dalšího omezení, zcela odstranila limit ukazatele DSTI (poměr měsíční splátky dluhu k čistému příjmu). Ten byl doposud stanoven na 50 %.

Jaká omezení hypoték se letos již zrušila?

Omezení hypoték ze strany ČNB je celá řada. Mají sice jen doporučující charakter, ale hypoteční banky se jimi v drtivé většině případů řídí. Už během dubna vydala ČNB první uvolňující sérii opatření, aby se podpořil hypoteční trh v České republice.

Výše zmíněný limit ukazatele LTV se zvýšil na 90 % z původních 80 % (neplatí pro tzv. investiční hypotéky) a poskytovatelé mohou uplatnit 5% výjimku pro schválení hypoték s vyšší hranicí LTV. Původně platila možnost uzavřít 15 % celkového objemu hypoték s LTV v hodnotě 80–90 procent. Limit ukazatele DTI (poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr) se od dubna zcela zrušil.

K omezujícím doporučením vedl ČNB v minulosti rychlý růst cen nemovitostí i objemu hypoték. V případě zhoršení ekonomického vývoje by se mohla řada domácností dostat do problémů se splácením hypotéky, což by ohrozilo i samotné banky poskytující úvěr.

ČNB se vyjádřila k trhu s nemovitostmi

K dalším úpravám doporučení bankám pro poskytování hypotečních úvěrů by měla ČNB přistoupit nejpozději během listopadového zasedání. Změny v limitech ukazatelů by podle guvernéra Jiřího Rusnoka neměly během koronavirové krize nikoho zaskočit. „Vždy jsme říkali, že limity budeme používat v době zvyšování rizik pro stabilitu finančního systému v České republice, ale ve špatných časech je zmírníme nebo dokonce zrušíme. K tomu jsme dnes přistoupili právě u limitu DSTI, protože banky i jejich klienti si jsou v současné nelehké ekonomické situaci způsobené opatřeními proti pandemii nemoci COVID-19 sami dobře vědomi rizik a chovají se silně konzervativně. Limit ukazatele LTV jsme prozatím při vědomí pokračujícího nadhodnocení cen rezidenčních nemovitostí ponechali v platnosti,“ uvedl Rusnok.

Právě nadhodnocení cen nemovitostí bylo dalším bodem jednání Bankovní rady. Podle odhadů České národní banky se nadhodnocení ceny bytových jednotek pohybovalo na konci loňského roku v rozmezí 15–25 %. Ve srovnání s polovinou roku 2019 tak došlo k dalšímu nárůstu, v té době byl odhad mezi 15–20 %. I přes pokles zájmu o nové byty, což se odrazilo i v klesajícím počtu schválených hypoték, se ceny nemovitostí zatím výrazněji nesnížily. Přesto ČNB očekává, že k poklesu cen dojde v příštích čtvrtletích.